Complémentaire santé et maternité

Il semblerait évident qu'une complémentaire santé prenne en charge les frais liés à la maternité, au moins aussi bien que les autres frais de santé, si ce n'est mieux, mais en fait ce n'est pas du tout le cas.

Historiquement, une mutuelle santé a pour objectif de rembourser les frais liés à une maladie ou un accident. Hors techniquement, la maternité n'est ni une maladie, ni un accident (contrairement à ce que je me suis déjà entendu dire par une cliente : « Si, si, je vous assure, c'était un accident »). Les frais liés à la grossesse n'entrent donc pas de fait dans le champ d'application des garanties complémentaire santé.

Concrètement, dans beaucoup de contrats d'assurance santé, même les plus élevés, à partir du moment où l'assurée est prise à 100% par la Sécu dans le cadre de sa grossesse, les garanties cessent. La mutuelle prévoit alors généralement le versement d'un forfait naissance, censé compenser les dépenses intervenues pendant la grossesse. C'est le cas par exemple du contrat groupe entreprise des salariés d'AXA, N°1 en France pour les assurances santé entreprise.

Ce forfait a très longtemps suffi à rembourser les frais avancés par les assurées, mais aujourd'hui les dépassements d'honoraires se multiplient : consultations gynécologiques de 40€ à 60€ ; échographies facturées 2 à 3 fois le prix prévu par la Sécu, dépassements d'honoraires au moment de l'accouchement, chambre particulière obligatoire dans la plupart des cliniques. La facture est souvent lourde.

Comment être sûre dans ce cas là d'être bien couverte par sa mutuelle santé ?

Il faut au moment de comparer les mutuelles s'assurer que le tableau des garanties mentionne clairement les prestations liées à la maternité en détaillant les consultations pendant la grossesse, les frais liés à l'accouchement, la chambre particulière, etc. Il faut se rappeler en permanence que quel que soit le discours tenu par le conseiller santé qui vous présente la garantie, seules les prestations inscrites clairement dans votre contrat donneront lieu à un remboursement réel le moment venu.

Une complémentaire santé prévoit souvent des délais d'attente, pendant lesquels votre garantie sera nulle ou limitée. En maternité, c'est souvent 9 ou 10 mois. Si vous êtes déjà enceinte au moment de l'adhésion, il faut impérativement se faire préciser ce point là.

Théoriquement, un comparateur mutuelle internet peut vous aider dans ces démarches mais il faudrait qu'il soit clair et surtout indépendant des mutuelles qu'il présente or ce n'est pas le cas puisque tous les comparateurs actuels ne présentent que les assurances santé des organismes avec lesquels ils ont signé un partenariat.