Français sans complémentaire santé

Selon la dernière enquête de l'Irdes sur la santé et la protection sociale, 7% des Français ne bénéficient d’aucune complémentaire santé. « Malgré la CMU et la mise en place de l’aide à la mutualisation (chèque santé), qui tarde à se développer, l’accès à la couverture complémentaire reste fortement inégal en France », constate l’Institut de recherche en économie de la santé. Près de 93% de la population a déclaré bénéficier d’une couverture complémentaire.

Selon cette étude le taux de bénéficiaire d’une complémentaire varie avec l’âge. Il est élevé en début de vie (94% environ jusqu’à 19 ans), il diminue pour les 20 - 29 ans, puis augmente avec l’âge à partir de 30 ans jusqu’à 60 ans (il culmine à 95% entre 50 ans et 59 ans) pour diminuer ensuite : 88% pour les 60 ans et plus.

La principale explication donnée à ces écarts serait le niveau de revenus des foyers. Selon les commentaires trouvés dans la presse à ce sujet l'analyse est claire : si quelqu'un ne souscrit pas de couverture complémentaire santé, c'est qu'il ne peut pas se le permettre. Le système doit donc être revu pour modifier cet état de fait.

Quitte à jeter un pavé dans la marre, j'annonce que ces chiffres sont à relativiser fortement en fonction du comportement de chacun. Je travaille dans le secteur des couvertures complémentaire santé depuis 10 ans et je vais vous détailler quelques comportements qui peuvent expliquer ces chiffres :
- La diminution du taux de couverture chez les 20-29 ans s'explique principalement par leur désintérêt de la chose alors qu'ils peuvent trouver des formules très complètes pour à peine 20 € par mois. "Je ne souscris pas de mutuelle car je ne suis pas malade".
- Chez les chômeurs il y a l'effet "sortie du contrat groupe". S'ils n'ont pas un besoin urgent pour un traitement en cours, ils vont souvent attendre 2 à 3 mois avant de souscrire une assurance santé individuelle, puisqu'ils comptent (à juste titre) retrouver rapidement une mutuelle entreprise dans un nouveau job.
- Chez les seniors, le taux de couverture baisse pour deux raisons : le prix des mutuelles certes plus élevé sur cette population, mais aussi l'effet ALD : "Je suis pris à 100% par la Sécu, ma complémentaire ne sert donc à rien, donc je la résilie".

Je suis en contact quotidien avec des gens qui cherchent des mutuelles. Depuis quelques années nous devons compter sur une hausse importante du nombre de personnes qui souscrivent des mutuelles pour un besoin ponctuel : "Je vais avoir des frais donc je souscris ; quand mes frais seront terminés je résilierai. La mutuelle ne doit pas me coûter plus qu'elle me rapporte."

Ces comportements ne sont pas majoritaires mais sont en forte hausse et ils tirent vers le haut les cotisations des assurés qui se couvrent par simple esprit de prévoyance. A terme ils remettent en question tout le système fragile de mutualisation car les primes augmentant, même les assurés prévoyant finiront par résilier en se disant : "Pourquoi payer pour les autres. Je souscrirai quand j'en aurai besoin."

Cet individualisme touche toutes les strates de la société aussi bien en termes de CSP que de tranches d'âges et il risque malheureusement de faire imploser un système aujourd'hui soixantenaire.