Pour répondre franchement, c'est le principe même du fonctionnement de toute mutuelle santé et même plus généralement de toute assurance. C'est ce que l'on appelle la mutualisation et c'est cela qui permet de couvrir des frais élevés en contrepartie d'une cotisation mesurée (normalement) au plus juste.

Une prestation complémentaire santé qui vous est inutile à vous sera utile à quelqu'un d'autre et c'est grâce à cela que cette personne acceptera de payer tous les mois une cotisation dont une partie servira à payer vos prestations à vous.

Il faut comprendre que lorsqu'une mutuelle établi une formule avec des garanties, par exemple optique, dentaire, hospitalisation, pharmacie, etc elle calcule son tarif en sachant que tous ses assurés n'auront pas tous besoin de toutes ces prestations au même moment. Elle calcule donc son tarif en fonction de la probabilité que ces différentes prestations soient versées.

Il existe aujourd'hui des mutuelles qui se disent à la carte mais qui ont toujours des limites plus ou moins visibles pour respecter cette règle de la mutualisation.

Une mutuelle santé 100% à la carte pourrait exister mais ça n'intéresserait personne.

Pour mieux comprendre prenons un exemple extrême : Si vous souhaitez une complémentaire santé qui vous rembourse 400 € sur de l'optique et uniquement cela. La devis mutuelle sera calculé de la manière suivante : 400 / 12 + taxes et frais de gestion = 42 €, soit 504 euros.

Serez-vous prêt à payer 504 € pour une prestation maximum de 400 € ?

Cette réponse n'est pas très commerciale. J'en suis désolé mais c'est la plus honnête à donner à votre question.

Le choix d'une mutuelle santé résulte ainsi toujours du meilleur compromis à trouver entre les garanties qui peuvent vous intéresser et le prix que vous demande l'assureur. La solution sur mesure, pas chère et évolutive à tout moment (car les risques peuvent évoluer à tout moment) n'existe malheureusement pas. Tout le reste c'est du marketing, une question de présentation. C'est ce que l'on trouvera dans la plupart des offres ciblées, telles que mutuelle senior, mutuelle jeune, complémentaire famille. 

Toutefois nous avons tenté de vous proposer une modularité importante dans le choix des garanties : quatre modules associés à quatre niveaux