Dégât des eaux : quelles démarches pour être indemnisé ?

Ce qu'il faut retenir

• Réagissez rapidement : arrêtez la fuite, coupez l’eau et, si nécessaire, l’électricité. Protégez vos biens et limitez les dégâts.
• Déclarez le dégât des eaux à votre assurance dans le délai prévu par votre contrat, généralement dans les 5 jours ouvrés suivant sa découverte.
• Identifiez l’origine du sinistre et prévenez les personnes concernées : voisin, propriétaire, locataire, syndic.
• Documentez les dommages : prenez des photos ou vidéos et conservez les factures, devis et autres justificatifs utiles.
• La responsabilité dépend de l’origine du dégât des eaux : elle peut incomber à l’occupant, au propriétaire, à un voisin ou à la copropriété selon les circonstances.

Que faire en cas de dégât des eaux ?

Face à un dégât des eaux, chaque minute compte pour limiter les dégâts. Voici les trois réflexes à adopter, dans l'ordre.

La coupure de l'eau et de l'électricité

Direction le compteur d'eau ou le robinet d'arrêt général. Fermez-le immédiatement pour stopper l'arrivée d'eau. Si la fuite d'eau se situe près d'une installation électrique, coupez aussi le courant au disjoncteur. C'est un geste essentiel pour éviter tout risque de court-circuit, voire d'électrocution.

La protection de vos biens

Une fois l'eau coupée, éloignez meubles, appareils électroniques et documents importants de la zone touchée. Épongez le sol, aérez la pièce et faites sécher ce qui peut l'être : cela limite les moisissures et les dommages qui s'aggravent avec le temps. Prenez aussi des photos, elles seront utiles pour votre déclaration.

La recherche de l'origine de la fuite

Essayez ensuite d'identifier d'où vient le problème : canalisation, joint défectueux, appareil électroménager. Si vous ne trouvez pas la source, faites appel à un plombier rapidement. Une intervention tardive risque d'aggraver la situation et de compliquer votre indemnisation. Pour aller plus loin dans la gestion de votre sinistre, consultez notre article dédié.

Qui appeler lors d'un dégât des eaux ?

La bonne personne à contacter dépend de l'origine du dégât. Si la fuite vient de chez vous, prévenez votre assureur pour ouvrir le dossier, et faites intervenir un plombier rapidement pour stopper la fuite avant qu'elle ne s'aggrave. Si l'eau vient de chez un voisin, contactez-le directement pour établir un constat amiable ensemble.

En copropriété, quand le problème touche les parties communes (canalisations collectives, toiture), c'est le syndic de copropriété qu'il faut alerter : il gère les réparations et l'assurance de l'immeuble.

Voici qui contacter selon la situation :

• Fuite chez vous : votre assureur, puis un plombier pour une intervention rapide.
• Fuite chez le voisin : le voisin concerné, pour remplir le constat ensemble.
• Fuite des parties communes : le syndic de copropriété, responsable de l'entretien collectif.

Comment déclarer un dégât des eaux et dans quel délai ?

Une fois les premiers gestes effectués, place à la déclaration. Cette étape est essentielle pour être indemnisé rapidement.

Le constat amiable de dégât des eaux

Si le sinistre touche plusieurs logements (le vôtre et celui d'un voisin, par exemple), vous devez remplir un constat amiable de dégât des eaux. Chaque partie concernée y indique ses coordonnées, celles de son assureur et décrit les circonstances du sinistre. Ce document doit être signé par tous les occupants impliqués, puis transmis à vos assureurs respectifs.

Le délai de 5 jours ouvrés

Votre déclaration de dégât doit être envoyée à votre assureur dans un délai de 5 jours ouvrés à compter du moment où vous avez connaissance des faits. Passé ce délai, votre assureur peut refuser de vous indemniser, sauf cas de force majeure. Mieux vaut donc ne pas trop tarder, même si vous n'avez pas encore toutes les informations en main.

Le modèle de lettre de déclaration

Votre courrier doit préciser la date du sinistre, les circonstances (fuite, infiltration, rupture de canalisation) et une estimation du montant des dommages. Vous pouvez aussi effectuer cette démarche directement depuis votre espace personnel, en ligne. Un modèle simple : "Je vous informe avoir constaté un dégât des eaux le [date], causé par [circonstances]. Les dommages estimés s'élèvent à [montant]. Je reste à votre disposition pour toute information complémentaire."

Bon à savoir : si vous êtes couvert par notre assurance habitation principale, dans le cas où vous avez subi un dégât des eaux dans votre logement, vous êtes couverts, que les dégâts soient causés par l'eau ou le gel, qu'il s'agisse d'une fuite, d'une rupture ou d'un débordement de vos conduites d'eau intérieures (installations de chauffage, lave-vaisselle, lave-linge, lavabos ou baignoires...).
Elle intervient également en cas d'infiltration d'eau (pluie, grêle, neige) et dans le cas où le débordement d'eau viendrait des égoûts ou d'un tiers identifié (par exemple, la piscine de votre voisin inonde votre maison).
Nous prenons en charge les frais de recherche de fuite ainsi que les frais de réparation des conduites non enterrées, en cas de gel.  

Dégât des eaux : locataire ou propriétaire, qui est responsable ?

Les obligations du locataire

En tant que locataire, vous êtes responsable de l'entretien courant de votre logement : joints, robinetterie, flexibles de machine à laver. Si la fuite vient de votre installation, c'est votre assurance habitation qui intervient. Vous devez aussi déclarer le sinistre, même si vous êtes la victime d'un dégât venu d'ailleurs.

Les responsabilités du propriétaire

Le propriétaire prend en charge la vétusté et les gros travaux : canalisations encastrées, toiture, chaudière. Si l'origine du dégât vient d'une installation vétuste, sa responsabilité est engagée, qu'il soit bailleur ou qu'il occupe lui-même le logement.

Le dégât des eaux venant d'un voisin ou en copropriété

Quand l'eau vient du logement du dessus, le voisin (ou son assurance) est concerné. En copropriété, le syndic gère les parties communes.

Voici comment se répartissent les rôles :

Que faire face à un dégât des eaux au plafond ou par infiltration ?

La fuite ou l'infiltration d'eau au plafond

Une tache qui s'étend au plafond signale souvent une fuite chez le voisin du dessus. Prévenez-le rapidement et contactez votre assureur : plus vous agissez vite, moins les dégâts s'aggravent. Non traitées, les infiltrations d'eau favorisent l'apparition de moisissure, néfaste pour votre santé et pour la structure du logement.

L'infiltration par un mur extérieur

Quand l'humidité vient d'un mur donnant sur l'extérieur, la cause est généralement un défaut d'étanchéité : façade fissurée, joints abîmés ou toiture défaillante. Un professionnel doit identifier précisément les causes du sinistre avant toute réparation, sous peine de voir le problème réapparaître quelques mois plus tard.

Le dégât des eaux dû à la pluie

Pluie battante, neige fondue ou rupture de canalisation : ces événements peuvent aussi provoquer un dégât des eaux. Bon à savoir : leur prise en charge dépend souvent des garanties de votre contrat, notamment en cas d'intempéries reconnues. N'hésitez pas à vérifier les conditions générales de votre assurance habitation avant de déclarer le sinistre.

L'assurance habitation couvre-t-elle les dégâts des eaux ?

La garantie dégât des eaux de l'assurance habitation

Oui, la garantie dégât des eaux fait partie des garanties de base de votre assurance habitation. Elle prend en charge les dommages mobiliers (meubles, électroménager) et immobiliers (murs, sols, plafonds) causés par la fuite. Attention toutefois : les dommages liés à la vétusté des installations, comme une canalisation trop ancienne mal entretenue, peuvent être exclus ou indemnisés avec un abattement.

La recherche de fuite prise en charge

Bonne nouvelle : la recherche de la fuite est souvent remboursée par votre assureur, ainsi que les frais de plombier nécessaires pour la localiser. Vérifiez tout de même les plafonds prévus dans votre contrat, certaines formules limitant le montant remboursé.

L'expertise des dommages

Pour les sinistres importants, l'assureur peut organiser le passage de l'expert à votre domicile. Il évalue l'étendue des dégâts, vérifie les causes et chiffre le montant de l'indemnisation. Ce rendez-vous conditionne souvent le déclenchement des travaux, alors préparez photos et factures pour faciliter son travail.

Comment se déroulent l'indemnisation et les travaux après le sinistre ?

L'indemnisation et le remboursement

Une fois l'expertise terminée, l'assureur vous transmet une proposition d'indemnisation basée sur le rapport d'expert. Si vous l'acceptez, le remboursement intervient généralement sous quelques semaines, par virement ou chèque. Le montant dépend de vos garanties, de la vétusté et de la franchise prévue au contrat. Vérifiez toujours le détail du calcul avant de valider.

Les travaux de remise en état

Bon à savoir : il vaut mieux attendre le passage de l'expert avant d'entamer les travaux de remise en état, sauf urgence pour éviter l'aggravation des dégâts. Une fois l'accord de l'assureur obtenu, vous pouvez faire intervenir les artisans de votre choix. Conservez toutes les factures : elles servent de justificatifs pour la prise en charge finale et peuvent compléter le dossier si des dépenses imprévues apparaissent en cours de chantier.

Le relogement en cas de sinistre

Quand le logement devient inhabitable, votre contrat peut inclure une garantie perte d'usage. Elle couvre alors les frais de relogement temporaire, à l'hôtel ou en location meublée, le temps que les travaux se terminent. Cette prise en charge reste plafonnée et limitée dans la durée : pensez à vérifier ces conditions dans votre contrat pour éviter les mauvaises surprises au moment où vous en avez le plus besoin.

FAQ : vos questions sur le dégât des eaux

Quel est le délai pour les travaux après un sinistre ?

Les travaux ne démarrent qu'une fois l'accord de l'assureur obtenu, généralement après le passage de l'expert. Mieux vaut attendre cette validation avant toute réparation définitive, sous peine de complications pour l'indemnisation. Vous pouvez toutefois réaliser des travaux d'urgence pour éviter l'aggravation des dommages.

Que faire si l'assurance refuse d'indemniser ?

En cas de refus d'indemnisation, relisez d'abord votre contrat pour vérifier les garanties souscrites. Vous pouvez contester la décision par courrier auprès de votre assureur, puis solliciter une contre-expertise indépendante si le désaccord persiste. Le médiateur de l'assurance reste aussi un recours possible.

Un dégât des eaux est-il soumis à une franchise ?

Oui, la franchise reste à votre charge, quel que soit le montant des travaux. Son montant varie selon votre contrat d'assurance habitation et figure dans vos conditions particulières. Elle s'applique généralement après chaque sinistre indemnisé, y compris pour la recherche de fuite.

Qui paie si le dégât des eaux vient d'un voisin absent ?

Si le voisin est absent, prévenez le syndic pour accéder au logement en cas d'urgence. Votre assurance habitation avance souvent l'indemnisation, puis se retourne contre l'assureur du voisin responsable. La copropriété peut également intervenir si l'origine se situe dans les parties communes.

Information contractuelle : les informations relatives à l’assurance présentées dans cet article reposent sur les dispositions générales d’ASSURÉO. La prise en charge dépend de la formule souscrite, des garanties mentionnées dans vos dispositions particulières, des circonstances du sinistre, ainsi que des exclusions, plafonds et franchises applicables.